pension, ppm, tjänstepension

Ett enda virrvarr av olika pensioner, hur hänger det ihop?

Som jag förstått det

1. Allmänpension, den som alla får om man uppfyller vissa krav som de flesta svenskar uppfyller. Dvs en grundpension

2. Tjänstepension, den som många får som arbetar, där arbetsgivaren sparar en del till arbetstagaren

3. Privat pension, som man själv sparar till


Så långt verkar det hyfsat lätt att förstå.

Nu till kruxet


Jag går till minpension.se

Under fliken Allmän Pension så finns där också något som heter premiepension, där jag har tre fonder. Så de ingår alltså som en del av allmänpensionen, jag trodde det var en del av tjänstepensionen?


När jag senast bytte arbetsgivare fick jag nämligen en "avtalspension" som förvaltas av Folksam Liv, men jag vet inte om det är en fond eller försäkring? Är detta en premiepension?


Jag vill börja spara privat också, skall jag då bara köpa fonder som vanligt, men hur skall man kan kunna "sortera" det som en pension i stället för en vanlig fond?

På Pensionsmyndighetens hemsida ser du vad du tjänat ihop i allmänpension. Ofta kan du även se din avtals/tjänstepension också. Premiepensionen är den lilla del av den allmänna pensionen som du själv får ansvara för.

Avtals/tjänstepensionen får du också förvalta själv genom att välja mella ett begränsat antal förvaltare och deras utbud av fonder. Några förvaltare slänger sig med uttryck som försäkring vilket de inte för fel i då det ofta finns moment av försäkring i produkterna, dock inte på det sätt vi vanliga konsumenter vanligtvis förknippar ordet.

Du ska absolut spara själv... Du kan öppna flera individuella sparkonton eller kapitalförsäkringar och namnge dom, t.ex Pensionsspar. Sparandet gör du med fonder/aktier eller andra värdepapper, det är vanliga sparkonton men som du sparar på i syfte att använda när du gått i pension.

Tidigare kunde du spara i ett individuellt pensionssparande (du kan göra det nu också) men då pengarna du sätter in där inte längre är avdragsgilla får du skatta dubbelt och därmed är IPS:en en dålig affär från start.

Tjänar du över i runda slängar 40000 i månaden kan du också löneväxla, dvs be arbetsgivaren byta en del av lönen över 40000 mot tjänstepension. Sparandet där är skattegynnat, och du får dessutom ca 1060 kr i pensionsavsättning för varje tusenlapp du avstår i bruttolön.

Kan vara en riktigt bra affär om man har runt 60 % i marginalskatt och inte räknar med att ha samma höga inkomst efter pensioneringen.

Allmän pension är i två delar, dels inkomstpension, dels premiepension som i folkmun kallas PPM. Denna PPM kan du genom att logga in hos pensionsmyndigheten byta fonder i.

De flesta arbetsgivare erbjuder tjänstepension antingen genom kollektivavtal eller egenuppköpt lösning om det är utanför kollektiven. Hur sparandet i tjänstepensionen sker och i vad det sparas beror på avtalet. Normalt ska man kunna placera tjänstepensionen i fondförsäkring som man kan hantera själv.

Privat sparande i pensionsförsäkring går inte längre om man har tjänstepension. Har man inte tjänstepension så ska man först döda chefen och sedan spara avdragsgillt i en egen pensionsförsäkring.

Privat sparande görs lämpligen i ett investeringssparkonto eller en kapitalförsäkring. Det är skattade pengar som sparas där så det blir ingen skatt när pengarna tas ut. Där kan man spara som man vill i aktier, fonder eller andra värdepapper. Detta sparande är då inte låst såvida man inte lämnat in hjärnan på service och skrivit på något idiotavtal medan man väntar på servicen. Kapitalpension är ett jättevarningstecken.

Har du haft tidigare jobb med tjänstepension så finns den försäkringen i ett fribrev, håll koll på dem så de inte står och tickar skitdålig ränta.

Den där pensionstriangeln som man brukar visa är ganska förvirrande. Man behöver dela upp den i mindre delar för att förstå.

Basen som staten tillhandahåller bör man dela upp i 2 delar, allmän pension och premiepension (PPM).

Mittendelen (tjänstepensionen) i pensionstriangeln delar man även den in i flera delar. Även om man jobbar hela sitt yrkesliv inom samma skrå så har man normalt 2 olika delar. Dels en traditionell försäkring och dels en fondförsäkringsdel. Som privatanställd tjänstemän har du kanske ITP2 samt ITPK. Har du jobbat som privatanställd arbetare så har du 2 andra typer av tjänstepension (traditionell +fondförsäkring). Arbetar du komunalt så har du ytterligare 2 andra tjänstepensioner. Under ett arbetsliv så är det inte ovanligt att man har samlat på sig kanske 6 olika tjänstepensioner.

På toppen så finns det egna pensionssparandet som du kanske har. Även där kanske du har flera olika pensionsförsäkringar.

Jag ritade en egen pensionstriangeln och lyckades konstatera att jag kommer få pension från 10 olika ställen och exempelvis PPM är sedan i sin tur uppdelad i 5 olika fonder. Dessutom är flera av mina tjänstepensioner uppdelade i flera fonder. Så börjar man titta så blev det en uppsjö olika fonder att hålla ordning på och en massa fondbolag.

Att bara snacka om pensionstriangeln 3 delar, allmän pension, tjänstepension och privat pensionssparande är en vilseledande förenkling när det i själva verket kanske handlar om 10 olika pensionsdelar att hålla ordning på. Tipset är att rita en riktig triangel med alla delar. Rita gärna även in de olika fonderna så får du bättre förståelse för vad du faktiskt har placerat din framtid i.

Folksam Liv är Folksams traditionella förvaltning. Inga fonder. Viss garanti finns som skyddar mot kraftiga börsfall men det är även en lågriskförvaltning. Dock har den lyckats mycket väl sett till den risk Folksam har tagit.

Googla Folksam trad för att läsa mer ingående.

Givetvis är det en försäkring. All tjänstepension baseras på en försäkring i grund och botten, det är själva skalet. Försäkring måste inte vara på bil eller hus utan kan vara för sparande också.

Vad skribenten precis ovan säger om att man i princip alltid har två delar av tjänstepension är rent felaktigt. Det beror på olika faktorer såsom ålder, kollektivavtal, vad du faktiskt valt med mera. För den yngre generationen är det nästan uteslutande en del och inte två. Att det kan vara uppdelat på olika bolag är en annan femma och något som man ofta kan slå ihop också.

Hur ser man när dom nya pengarna har satts in på kontot?

Jag har först nu börjat intressera mig för min pension (mycket korkat att inte ha varit mer seriös). Jag har kollat upp hur den utvecklats och det ser trots allt inte helt katastrofalt ut. Det är dock en bit jag inte lyckats klura ut och det är hur min tjänstepension utvecklats under åren.
Jag har sedan 2005 fått insatt ca 218 000 kr och det har nu ökats till 320 000 kr. Jag har svårt att göra en analys av utvecklingen eftersom det sätts in en summa årligen. Någon som kan säga hur min utveckling varit jämfört med den genomsnittliga?
Har också letat febrilt efter statistik om tjänstepensioner och då framför allt hur avkastning och behållning ser ut för olika årskullar. Någon som kan hjälpa mig att finna rätt i pensionsdjungeln?

ps. Hittade nu denna sidan https://www.pensionsmyndigheten.se/n...onsberakningar (titta på pdf filen längst ner)
och om jag tolkar den rätt så borde min tjänstepensions värde just nu vara 684.000 kr (jag är 52 år gammal) om man följer tabell 16 längst ner. Är jag rätt på det? :ds

Jag har några frågor.

Jag har jobbat statligt i ca 10år.

Jag förstår att den största delen i den allmänna pensionen placerar staten till en och 2,5% (premiepensionen) kan man själv välja och då har jag varit lat så blivit placerad i ap7 såfan.
Det är jag nöjd med och jag med med så långt.

Nu kommer det kluriga tjänstepensionen.
Där har jag

Kåpan Pensioner
Försäkringstyp:
PA 16 Avd II, Kåpan Tjänste
PA 16 Avd II, Kåpan Valbar
PA 16 Avd II, Kåpan Valbar

Jag har försökt att hitta vad dessa innehåller men kan inte hitta något och vill placera om dom. Går det? Eller är det bara om jag skulle få nya insättningar jag kan göra nya placeringar med? (har slutat jobba statligt)
Kollar jag på SPV så kan jag välja mellan Traditionell försäkring eller Fondförsäkring.

Där funderar jag på att välja Länsförsäkringar och sen placera i LF global indexnära.

Men jag kan ju även tydligen flytta men vad är det jag flyttar? Är det tjänste och valbar och var kan jag flytta dom till? Avanza?

Jag har googlat och sökt men tycker det är fruktansvärt rörigt. Är 30år så vill ju börja förstå hur det här med pension redan nu och bygga upp så mycket det bara går. Så man inte sitter där med bara en tia och en tjuga när man är 65år.

Ja detta blev väldigt rörigt hoppas någon kan svara på någon fråga.

Jag har under det senaste halvåret försökt sätta mig in i min pension och dess utveckling. Jag har laborerat lite med verktyget "förväntad värdeutveckling på ditt pensionssparande" och ser hur summan skiftar beroende på hur hör avkastning man anger. Jag har hela tiden trott att det var tjänstepensionen och ppm detta verktyg användes för. Men så slog det mig att det kanske är hela pensionen det gäller. Jag ringde till minpension.se och frågade och alldeles riktigt så visade det sig att det är hela beloppet det gäller.
Undrar då vad vitsen med verktyget är! Hade det inte varit bättre att utveckla ett verktyg där man kan se den del man själv kan påverka, dvs tjänstepensionen och ppm?

ps: Har nu kollat lite och tycker det verkar konstigt om verktyget omfattar hela pensionssumman. Tjänstepensionsdelen växer betydligt mer än den allmänna om man höjer % satsen. Någon som verkligen har koll på detta? :ds

Vet inte om jag allt under kontroll, man jag försöker sätta mig in i detta då jag snart är där.

Gå in på minpension.se med bank-id. Det är en säker sida!

Där läser de in inte bara din statliga pension och den löjligt låga ppm-pensionen utan också dina tjänstepensioner. Det är där pengarna ligger. Det statliga pensionen har ett maximalt belopp. Om du går i pension i år vid 65 år och haft max inkomst i alla år får du maximalt 21 000 kronor i pension före skatt! (Fråga dig sedan vad fan du får för skattepengarna och vem som tar dem!).

Till denna summa kommer ppm - premiepensionen som beror aktiekurser. Min min del är den mycket liten (några hundra kronor) då jag snart går i pension.

Den stora delen i min pension är mina tjänstepensioner och en privat pensionsförsäkring som jag köpte för 20 år sedan för 100 000 kronor.

Om jag går i pension nästa år får jag över 40 000 kronor i pension före skatt tills jag blir cirka 75, därefter cirka 30 000 kronor per månad före skatt.

Var därför noga med att du får tjänstepension när du arbetar. Kontrollera arbetstiden, jag tror deltidare får mycket låg tjänstepension. Går du ned i tid till 75% i 8 år är det 2 600 kronor mindre pension per månad om du nu tjänar 45 000 kr per månad (https://www.pensionsmyndigheten.se/f...ion-och-deltid). En klar kvinnofälla vid barn således!

Hur kan det vara möjligt att du har så låg premiepension om du snart går i pension??

Jag har över en halv miljon hittils i ppm, jobbat sedan innan ppm-systemet startade och har drygt 20 år kvar till pension. Något måste vara allvarligt fel om din ppm bara motsvarar några hundralappar?