Hjälp mig slå hål på min budget för husköp!

Hej!

Vi överväger att köpa hus i Stockholm i prisklassen 5-6Mkr.
Jag har letat runt vad saker och ting kan tänkas kosta (har endast tidigare bott i lgh) för att se om vår kalkyl är rimlig. Jag skulle vilja ha hjälp av era kritiska ögon att bedöma om kalkylen är rimlig eller om jag är helt ute och cyklar!

Våra totala disponibla inkomst 2014 efter skatt är 53220kr exkl. barnbidrag som vi sätter av till fonder för barnen och detta vill vi helst inte tumma på.

Månadskostnad:
Ränta: 5Mkr*5%*0,7/12=14583 (vi låser räntan på 5 år i första steget för att veta förutsättningarna, vi är som mest exponerade i början av husägandet då vi nollar våra likvida medel. Vid köp i dagsläget så är räntan betydligt lägre än de 5% men framöver så kommer vi räkna på ca 7% för att ha marginaler)

Amortering: 5000

EL: 1700
Värme: ?
Vatten: 226 (enligt tabell)
Sopor: 108 (enligt tabell)
Fastighetsskatt: 569
Reparationsfond: 5000

Multimedia: 900

Sl-kort: 1600
Bil: Ingen ännu, vi bor vid bra kommunikationer.
Dagis: 2540
Csn: 1800
Fack: 700
Försäkringar: 1000
Välgörenhet: 250

Mat: 5000 (allt som man köper på en stormarknad, hygien, barngrejer etc etc. En nivå vi ligger på idag som jag inte ser en anledning till att ändra)
Kläder: 2000 (i snitt)
Nöjen: 1500 (vi gör inte så mycket som småbarnsföräldrar)
Avsättning vintersemester: 700
Avsättning sommarsemester: 1000

Pensionsspar: 2000 (kan ev. flytta fram denna i tiden för att få mer utrymme nu)
Vanligt sparande: 5000 (Detta tillsammans med reparationsfond är tänkt att så fort som möjligt bli en ”i-fall-att”-buffert)

Summa kostnader: 53176

Var räknar jag fel? För mycket? För lite? Kostnader jag missat?

Stort tack på förhand!

Jag tycker det ser bra ut. Du har tänkt på det mesta tycker jag.

Dock några saker jag tänker spontant på är om er inkomst skulle förändras;
1) Ska ni skaffa fler barn? Tänk på att inkomsten i sådana fall går ner om en av er ska vara föräldraledig.

2) Vad händer om en av er förlorar sin inkomst under ett halvår. Klarar ni fortfarande vardagen då?

Hej!

Ser rimligt ut. Du har gott om marginal i din budget!

Det behöver inte kosta så mycket att bo i hus! Ta mitt hus som exempel. Enabart kostnader för själva boendet. Det övriga verkar du ha koll på!!

Boarea: 190 m2
Biarea(uppvärmt garage): 50 m2
Byggår: 1979
Uppvärmning: Vattenburen med bergvärme

Lån: 1050000 kr (Bor i en småstad)

Kostnader:
Ränta 2400 kr/mån
El 1350 kr/mån (Uppvärmning ingår med bergvärme)
Vatten/avlopp/sopor 600 kr/mån
Försäkring 450 kr/mån
TV/bredband 550 kr/mån
Kommunal fastighetsavgift 600 kr/mån

Summa 5950 kr/mån

Standarden på huset när vi köpte det var helt OK. Vi hade inte behövt göra någonting om vi inte ville. Men vi har valt att renovera en del och det får man ju se som en investering i fastigheten. Utöver kostnaden på 5950 kr/mån så amorterar vi 2500 kr/mån, men det får man ju se som ett slags sparande och som en investering.

Sen bör man ju ha en buffert för oförutsedda utgifter. Det tvistas en del om hur mycket man ska ha, men det är ju alltid skönt att ha ca 50k tillgängligt ifall något händer.

Kostsamma reparationer är tak, dränering, värmesystem, fönster, kök och badrum. Besiktning av fastigheten är ett måste, men var noga med att själv ta dig tid att gå igenom huset innan du köper. Är ovan nämnda punkter OK så kommer du klara dig med ganska små underhållskostnader.

Lycka till med husköpet! Go for it!

Hej och tack!

Ett tredje barn är väl inte helt osannolikt, dock inte i den absolut direkta framtiden. De ökade kostnaderna för detta borde kunna hanteras med kommande lönerörelser.

Vi har båda ganska generösa villkor vid föräldraledigheter så att vi i princip får 90% av lönen. Detta i samband med att man oftast gör ännu mindre "kostsamma" saker gör att jag tror att det går runt. Håller ni med?

Vid behov vid t.ex. sjukskrivning kan man som sagt ta från olika kuddar såsom pensionspar, semesterspar och skära ner på "lyxkonsumtion". Men detta är ju såklart den överlägst största risken. Finns det försäkringar som ger ersättning utöver de 80% man får från FK? I så fall är det absolut ett alternativ för att minska exponering...

Ja amortering är ju ett sparande i sig och buffert behövs för utgifter för sånt som nämns, en plan som jag har som vi såklart måste diskutera med banken är att ha låg amortering i ca ett år till att vi kommit upp i ca 100tkr för att inte sitta på pottkanten om något skulle hända. Hur de är inställda till detta har jag dock ingen aning om...

Vad har huset för uppvärmning?

Vad har huset för grund? Torpargrund, gjuten platta eller källare?

Behov av renovering?

Ligger huset på hemnet eller annan hemsida får du gärna posta denna, antingen här lr pm till mig.

Som tidigare nämnst så är uppvärmningen viktig att veta, och vad för typ av hus det är.

Jag bor i ett äldre hus som kontinuerligt renoveras, och jag lägger 4000-5000 varje månad på material, verktyg, med mera. Är det ett nytt hus så borde du klara dig på mindre än det. Men det är bra att sätta undan, för någonting kommer att paja med tiden, så 5000 är kanske en rimlig avskrivningskostnad. Uppvärmningen kan vara 0 på sommaren, men 10 000 på vintern om det är ett stort hus som enbart värms med direktverkande el. Själv ligger jag på 1300 kr/månad i snitt för ett relativt stort hus, men det beror på en kombination av bra värmesystem och att jag är naturligt het.

Jag tycker du tagit i lite lågt på både vatten och sophämtning.
men det kanske skiljer sig från kommun kommun.

Tror försäkringar också är lite lågt.. hemförsäkring på villa kostar fläskmycket.
Ring runt för att få närmare prisuppgift.. skiljer sig också beroende på ort.

Sen har man väl flera försäkringar i ett hem? sjuk och olycksfallsförsäkringar på alla familjemedlemmar?
Andra försäkringar på produkter, smycken, kamera eller sånna saker?

Viktigast av allt - kom ihåg alla äckliga kostnader förknippade till själva köpet.
Småkostnader - flytt, ständning av det man flyttar ifrån.

Lagfart och pantbrev är två hutlösa kostnader man måste budgetera för.
Lagfart en slags stämpelskatt nån myndighet ska ha för att stämpla på ett papper att du är ägare.
Kostnad 1,5% av köpeskillingen dvs köper du för 6mille 90 000kr
Det får du heller inte låna till utan måste ha cash utöver kontantinsats.

Pantbrev är en kostnad banken tar ut för att lägga upp nya lån. Det kostar 2% av lånebeloppet utöver tidigare pantbrev. Exempel - är huset redan belånat med pantbrev för t.ex 3,5 mille och ni ska ha lån på 5,5mille t.ex köpeskilling 6 mille minus kontantinsats 500k så är det 2 mille som ni ska köpa till i pantbrev 2% av 2 mille 40 000kr
Det får man heller inte låna till utan måste ha kontant.
Är det pensionärer man köper av som bott i huset är hedenhös så kanske de inte har några pantbrev alls då måste man köpa pantbrev för hela summan eller iaf en stor del av det 80 000 för 4 mille osv..


Sen tillkommer oftast ett gäng småkostnader för t.ex nya lampor, gardiner -stänger, kopiering av nycklar, trädgårdsredskap för villa vilket kan innefatta - krattor, spadar, hackor, häcksax, gräsklippare, grästrimmer, stege, trädgårdsslang med vinda, bevattningssprutor mm.mm.
Visst det kanske är löjligt att tänka på alla dessa småkostnader men börjar man summera ihop allt kratta 300kr, spade 300kr + + + så blir det flera tusen. Den obligatoriska studsmattan ungarna bara måste ha på tomten är heller inte gratis.

Hoppas jag kunde bidra med några ögonbrynslyft så att allt inte vara bara "old news".

Lycka till med köpet och budgeteringen.

/Nybliven villaägare.

Kör absolut inte pensionssparande, det behövs inte under de år som ni är mest aktiva med småbarn, och det gynnar bara bankerna med höga avgifter. Lägg i stället upp ett buffertsparande, uppdelat på aktier i en ISK och ett bra ´sparande i alternativbank med hygglig ränta. Blir det "för mycket" pengar i detta sparande amorterar ni på lånen. Det bästa pensionssparandet ni kan ha är en lågt belånad bostad.

Förutom vad som tidigare nämns känns bil som ett frågetecken, bor ni i hus är det möjligt att ni kommer vilja ha bil när ni har barn. Även semesteravsättningen känns rätt låg om ni är en hel familj som reser och man räknar in alla extrakostnader som resor innebär.

Sparandet känns lite lågt i förhållande till lönerna även om vi förutsätter att reparationsfonden kommer täcka reparationskostnaderna, vilket den kanske inte gör.

Själv skulle jag aldrig ta ett lån på 5 Mkr utan att ha högre löner än så.

Låter svettigt tycker jag...

Uppvärmning ska ni definitivt kolla på .

Ett välbyggt och välisolerat hus sparar många tusenlappar per år .
Tänk på att är huset tex uppvärmt med luftvärmepump så är det bra så länge det är rimliga temperaturer men kryper temperaturen ner under -10 börjar kostnaden skena .


Sen blir ju bil nästan ett måste om man har hus och trädgård , lite knöligt att ta med sig löv och ris på bussen tipp tippen :-)

En annan sak som är väl värt att tänka på är att om ni köper ett renoveringsobjekt , så se till läsa på om skatteregler för vad som räknas som standarhöjning så ni inte investerar massa pengar som ni inte får göra avdrag för.

Jag hade inte känt mig trygg eller nöjd med så stora kostnader till banken (180 tkr/år) men vi värdesätter kanske olika saker.