Vinnaren i pepparkakshustävlingen!
  • 1
  • 2
2012-08-28, 13:43
  #1
Medlem
Läst många om och men om amortering, det verkar som om att det är väldigt uppdelat i åsikter om detta ämne. En del förespråkar att amortera så mycket som möjligt, de pensionsparar inget utan lägger även dessa slantar på amortering. Andra amorterar inget alls, de placerar istället sina pengar på börsen eller i fonder som de hävdar sett i bakspegeln ger en mycket större avkastning. Tanken med tråden är att vi skall diskutera hur vi själva gör. Berätta hur du själv gör och varför, vad ser du för för och nackdelar i ditt sätt? Vad har du för råd till andra, finns det saker man borde tänka på?

Jag är väldigt försiktigt när det kommer till min ekonomi, har en budget på vad saker och ting kostar mig varje månad och vet vad jag har att leva för. Jag känner mig som person väldigt otrygg i att spara mina pengar i aktier och fonder, dels för att jag inte känner att jag har intresse och tid för att vara aktiv med det, dels för att jag är rädd att förlora pengar. Jag sparar ca 1000-1500 i månaden på två separata sparkonton, ett bosparkonto från HSB som jag tänkt att använda när vi i framtiden byter lägenhet. Detta för att få förtur till projekt inom HSB. Det andra är ett SBAB konto med 3%.
Resten av mitt överskott amorterar jag på lånet. Idag har jag låna på 1 440 000:- 27år gammal.

Jag anser att detta är det mest strategiska jag med mina förutsättningar kan göra. Jag har en buffert på mer än två månadslöner på sparkontot och det växer sakta men säkert i takt som lånet blir mindre och mindre.
Citera
2012-08-28, 14:03
  #2
Medlem
kurt-sunes avatar
Jag själv är en ivrig förespråkare av amortering i första hand. Särskilt om man har stora bolån. Visst kan man placera på egen hand på börsen och potentiellt få en högre avkastning.

Det finns dock inga garantier för att det kommer att gå bra. Just nu är börsen uppe på nya toppnivåer och man ska vara mycket försiktig när man placerar pengar på börsen.

En kombination av både ett aktiesparande och amortering borde på sikt vara det bästa. Aktier köps med fördel när det är mycket oroligt på börsen (DVS inte nu). När börsen är på topp kan man istället ägna sig åt amortering.
Citera
2012-08-28, 14:07
  #3
Medlem
Vi har gjort såhär:

Mål 1: Buffert á 50 000:- - Avklarat.
Mål 2: Få ner belåningen på huset till 70%
Mål 3: Buffert på 150 000:-
Mål 4: Få ner belåning på huset än mer.

Medans vi gör detta så har vi lite pensionsspar på sidan om. Tror det är 1000:-.
Men då vi båda i förhållandet är väldigt unga (21 och 25) så satsar vi mer på amortering än på pension. Då huset ligger i en närförort till Sthlm, och således väldigt attraktivt.
Citera
2012-08-28, 14:18
  #4
Medlem
jag förespråkar tuff amortering

aktuell belåning på huset: c:a 100 kkr ( i princip försumbart i förhållande till tax.värde )

pensionsspara: aldrig
spara i fonder: aldrig
binda mitt lån: aldrig

apropå pensionssparande så är det ganska lätt att räkna fram att för många blir kostnaden för att finansiera sitt pensionssparande under ett helt arbetsliv c:a 900.000 kr. nästan en 1/10 av livsinkomsten efter skatt rätt i sjön...
Citera
2012-08-28, 14:48
  #5
Medlem
Jag/vi gör som tmach och amorterar hårt men utan att begränsa vår livsföring alltför mycket. Vi fondsparar till barnen (avgiftsfritt) och har en buffert på ungefär dubbla hushållsinkomsterna. Eventuellt överskott blir guldkant eller extra amorteringar.

Det går säkert att få pengarna att växa bättre än vi, men vi blir åtminstone hyfsat säkra på att kunna bo kvar efter pensionen och ge barnen en bra grundplåt till eget boende. Och vi varken vill eller kan lägga tid på att odla pengar.
Citera
2012-08-28, 15:20
  #6
Medlem
Citat:
Ursprungligen postat av tmach
jag förespråkar tuff amortering

aktuell belåning på huset: c:a 100 kkr ( i princip försumbart i förhållande till tax.värde )

pensionsspara: aldrig
spara i fonder: aldrig
binda mitt lån: aldrig

apropå pensionssparande så är det ganska lätt att räkna fram att för många blir kostnaden för att finansiera sitt pensionssparande under ett helt arbetsliv c:a 900.000 kr. nästan en 1/10 av livsinkomsten efter skatt rätt i sjön...

Eftersom ditt lån som du säger är försumbart i förhållande till taxeringsvärdet förstår jag att du kan säga att du aldrig binder ditt lån. Det är dock värre för dem som lånat 85% av lägenhet/hus värde.
Våran budget skulle utan problem klara en höjning på flera procent, dock blir det ju till slut ganska taskigt om guldkanter i vardagen. Därför har jag valt att binda 40% av vårat lån fördelat på 2 samt 3 år bidningstid med start i år.
Citera
2012-08-28, 15:29
  #7
Medlem
svampgaffels avatar
Först och främst en buffert så att du klarar arbetslöshet, sjukdom och plötsliga utgifter. Sedan tycker jag det är vettigt att amortera ner sitt lån till i alla fall 50%. Efter det kan man kanske ta det lite lugnare och istället satsa på att bygga upp ett annat sparande. Vet att man kan göra bättre pengar på annat håll så är det ju onödigt, men det är nog inte helt lätt för de flesta. Dessutom är det ju trevligt att inte vara ekonomiskt inlåst i fastigheten om nu bobubblan skulle spricka. Att sätta av pengar i ett pensionsspar verkar inte vara någon höjdare, så länge man kan hålla händerna från syltburken.
Citera
2012-08-28, 19:17
  #8
Medlem
Citat:
Ursprungligen postat av JeppNils
Läst många om och men om amortering, det verkar som om att det är väldigt uppdelat i åsikter om detta ämne. En del förespråkar att amortera så mycket som möjligt, de pensionsparar inget utan lägger även dessa slantar på amortering. Andra amorterar inget alls, de placerar istället sina pengar på börsen eller i fonder som de hävdar sett i bakspegeln ger en mycket större avkastning. Tanken med tråden är att vi skall diskutera hur vi själva gör. Berätta hur du själv gör och varför, vad ser du för för och nackdelar i ditt sätt? Vad har du för råd till andra, finns det saker man borde tänka på?

Jag är väldigt försiktigt när det kommer till min ekonomi, har en budget på vad saker och ting kostar mig varje månad och vet vad jag har att leva för. Jag känner mig som person väldigt otrygg i att spara mina pengar i aktier och fonder, dels för att jag inte känner att jag har intresse och tid för att vara aktiv med det, dels för att jag är rädd att förlora pengar. Jag sparar ca 1000-1500 i månaden på två separata sparkonton, ett bosparkonto från HSB som jag tänkt att använda när vi i framtiden byter lägenhet. Detta för att få förtur till projekt inom HSB. Det andra är ett SBAB konto med 3%.
Resten av mitt överskott amorterar jag på lånet. Idag har jag låna på 1 440 000:- 27år gammal.

Jag anser att detta är det mest strategiska jag med mina förutsättningar kan göra. Jag har en buffert på mer än två månadslöner på sparkontot och det växer sakta men säkert i takt som lånet blir mindre och mindre.

Då du, som du skriver, inte har någon kunskap om aktiemarknaden/kreditmarknaden så skulle jag hålla mig borta från den. Det bästa för dig är att amortera så länge boräntan>sparräntan. Nu har vi i snart 3 års tid haft en sparränta som är högre än boräntan vilket gjort att det varit bättre att spara pengarna casha in ränteskillnaden. Nu börjar dock boräntan komma ikapp (för de som inte kan få rabatt på bolånen är den redan ikapp) så det är läge att börja ta från sparkontot och amortera.

Själv så amorterar jag inget. Detta för att jag arbetar på en investment bank och anser mig ha goda kunskaper vad gäller såväl aktieanalys, kreditanalys som makroanalys. Generellt har jag en låg risk på mitt sparande då mitt mål är att slå bolåneräntan med ca 1 % per år. Har en stor del på sparkonto med insättningsgaranti, men har även en del i företagsobligationer och andra kreditinstrument. Besöker även aktiemarknaden då och då när jag finner det gynnsamt. Kör även en del (risk)arbitrage de få tillfällen som de uppstår på marknaden, ungefär 1 gång per år. Har alla mina lån bundna (band det sista i slutet av juli).
__________________
Senast redigerad av Caelus 2012-08-28 kl. 19:28.
Citera
2012-08-28, 20:28
  #9
Medlem
svengörans avatar
Sitter man med ett bolån och en inkomst under 34000kr i månaden då man inte betalar marginalskatt så skulle iallafall inte jag pensionsspara ett skit utan jag skulle satsat allt på amortering istället.

Att pensionsspara samtidigt som man sitter med ett stort bolån är helt sjukt, Snacka om att spara med lånade pengar.


I princip gör ni som sitter med bolån och pensionssparande samtidigt såhär..

Lånar pengar av banken i form av bostadslån med runt 4% ränta som kostnad som ni sedan sätter in på ert pensionssparande.
Då måste ert pensionssparande först generera pengar för att täcka kostnaden för lånet av pengarna ni pensionssparar och utöver det avgiften för sparandet i sig.
Troligtvis går ni med rätt bra förlust med detta upplägg om ni pensionssparar i fonder
__________________
Senast redigerad av svengöran 2012-08-28 kl. 20:39.
Citera
2012-08-28, 21:05
  #10
Medlem
Citat:
Ursprungligen postat av Caelus
Då du, som du skriver, inte har någon kunskap om aktiemarknaden/kreditmarknaden så skulle jag hålla mig borta från den. Det bästa för dig är att amortera så länge boräntan>sparräntan. Nu har vi i snart 3 års tid haft en sparränta som är högre än boräntan vilket gjort att det varit bättre att spara pengarna casha in ränteskillnaden. Nu börjar dock boräntan komma ikapp (för de som inte kan få rabatt på bolånen är den redan ikapp) så det är läge att börja ta från sparkontot och amortera.

Det är en tanke jag verkligen kommer att ta åt mig, att spara när bolåneräntan är lägre än sparräntan. Tyvärr är jag inte en av dem som har det så idag, men kanske kan man få uppleva detta en gång i framtiden. Om Fredrik får sin vilja genom sänker de ju räntorna...

Citat:
Ursprungligen postat av svengöran
Lånar pengar av banken i form av bostadslån med runt 4% ränta som kostnad som ni sedan sätter in på ert pensionssparande.
Då måste ert pensionssparande först generera pengar för att täcka kostnaden för lånet av pengarna ni pensionssparar och utöver det avgiften för sparandet i sig.
Troligtvis går ni med rätt bra förlust med detta upplägg om ni pensionssparar i fonder

Väldigt bra beskrivet! Det är ju mycket bättre att använda dessa slantar för att sänka räntekostnaden.
Citera
2012-08-28, 21:48
  #11
Medlem
Citat:
Ursprungligen postat av JeppNils
Det är en tanke jag verkligen kommer att ta åt mig, att spara när bolåneräntan är lägre än sparräntan.

fast det här ska man ta med en väldigt stor nypa salt!!

du kan inte få sparränta > bolåneränta i samma bank

man kan låna till kanske 3.80% ( i effektiv ränta ) i en "vanlig" bank och spara hos t.ex. BlueStep och få 4% i sparränta

BlueStep lånar i sin tur ut pengarna för >= 6.43% ränta till personer som kanske inte borde låna alls...

att låna till 3.80 % för att låna ut till 4.00 % är knappast värt besväret...

sparränta i "vanliga" banker ligger runt 2.75% om du binder 3 månader i taget

mellanskillnaden blir 1% till din nackdel...
__________________
Senast redigerad av tmach 2012-08-28 kl. 22:01. Anledning: komplettering
Citera
2012-08-28, 21:58
  #12
Medlem
Citat:
Ursprungligen postat av tmach
fast det här ska man ta med en väldigt stor nypa salt!!

du kan inte få sparränta > bolåneränta i samma bank

man kan låna till kanske 3.80% ( i effektiv ränta ) i en "vanlig" bank och spara hos t.ex. BlueStep och få 4% i sparränta

BlueStep lånar i sin tur ut pengarna för >= 6.43% ränta till personer som kanske inte borde låna alls...

sparränta i "vanliga" banker ligger runt 2.75% om du binder 3 månader i taget

mellanskillnaden blir 1% till din nackdel...

Ja, det gäller ju att man har koll på den effektiva räntan man har på lånet. Och att ha sparandet i en annan bank är ju inte så konstigt! Jag flyttar mer än gärna mina pengar till den som erbjuder bäst ränta.
Men det är ju fortfarande något man borde hålla i huvudet
Citera
  • 1
  • 2

Stöd Flashback

Flashback finansieras genom donationer från våra medlemmar och besökare. Det är med hjälp av dig vi kan fortsätta erbjuda en fri samhällsdebatt. Tack för ditt stöd!

Stöd Flashback