Belåna villan för att köpa bostadsrätt?

Har en liten fundering ...

Vi (jag och min sambo) har börjat arbeta och har c.a 56000.- före skatt i lön /mån. Vi har hittat en bostadsrätt i centrala sthlm som vi är intresserade av. Den kommer säljas för säg 4 700 000:-. Avgiften 2500:- /mån.

Vi har lite kontant sparat (läs 200 000:-) som vi avseer att stoppa in som kontantinsats.

Nu till själva, möjliga, lösningen.

Min mamma har en villa värderad till c.a 8 000 000:- med sammanlagt 460 000:- i skuld på samt en bostadsrätt i centrala sthlm värderad till c.a 4 300 000:- (belånad med 1 900 000:-. Allt står på henne.

Om jag skulle vilja (komma överrens med mamma) belåna hennes bostäder. hur mycket kan jag låna? Vad blir min månadsavgift givet att jag köper bostadsrätten ovan?

Och hur gör man rent praktiskt? Kan mamma låna (med hennes bra förhandlade avtal) och sen betalar jag och min sambo räntekostnaden direkt till henne?

Först får jag väl säga att ni är galna som tänkte köpa en lägenhet för 4.7Mkr med en bruttoinkomst på bara 56000/månaden. Men men det är ju er ekonomi.

Rent praktiskt är det inte så svårt, din mamma får gå till banken och låna 4.5Mkr på sin villa. Eftersom den är nästan obelånad så bör det inte vara några problem. Sedan skriver ni ett kontrakt med henne där hon i sin tur lånar ut pengarna till er, mot förslagsvis samma ränta om hon är snäll.

Säg att hon får 4% ränta (normal förhandlad ränta), då är hennes kostnad 180000/år. Lämpligen betalar ni samma ränta till henne, så er månadskostnad tillsammans blir 180000/12+2500 kr = 17500 kr/månad.
(Jag tog då inte med att ni sedan får göra ett ränteavdrag på skatten).

Inser ni att 4.7 Mkr i lån resulterar i en räntekostnad på ~32000:-/mån redan vid en mycket måttlig räntenivå på 8%?

Ovanpå detta ska ni dessutom amortera.

Mitt råd är att innan ni börjar förhandla med mamma och hennes bank, så förhandla upp era löner ordentligt!

Köpa en lägenhet för nästan 5 miljoner när ni bara tjänar "lite" över medel?

200 000:- räcker ju inte heller till kontantinsatsen.

Jag vet inte, men för en vad ni kallar en norrlänning så låter detta helt vansinnigt. Men ja, vissa kanske prioriterar halva sin lön för att ha nära till en cafe latte.

8 % ränta är knappasten måttlig räntesats i en världsekonomi som är på väg in i tämligen svåra tider, Sverige är ett exportland som kommer få det betydligt tuffare framöver.
Det är nog sin inkomst man ska bekymra sig över snarare än räntan.

Bostad --► Privatekonomi

//Mod

Som tidigare skribenter påpekat så känns detta lite som ett ekonomiskt självmord, med "ynka" 56.000 brutto varje månad, och 200.000 i kontantinsats. Att ni precis har börjat arbeta och tror att ni kan köpa boende för 4,7 miljoner på era löner är bara skrattretande, men det är en annan femma. Hur gamla är ni egentligen?

Att låta mamma belåna sina fastigheter ytterliggare är ett alternativ, men inte ett så smart sådant. Har ni ens räknat på eventuella räntekostnader, och inte tala om amorteringskrav på ett lån på 4,5 miljoner (då ni redan lagt in era 200.000 kr) med er inkomst varje månad?

Hur hade ni ens tänkt betala tillbaka lånet?

Om ni amorterar 10.000 kronor i månaden så tar det 37,5 år att betala tillbaka lånet, hoppas ni är unga. Lägg då till räntekostnader på närmre 19.000 kr (4%) i månaden, vilket ger en summa på 29.000 + 2500 = 31.500 kronor i månaden. Vad händer vid eventuell räntehöjning?

Vad ligger inkomstskatten på hemma i Sverige nuförtiden? Räknar man på att staten tar 33% av era löner så kommer ni inte ens ha 5.500 kronor kvar att leva på varje månad. Ska mamma belåna för maten på ert bort också eller? Kul livsstil!

Att folk inte förstår att det är banken som betalar för kalaset är absurt.

Nej, ni har inte råd. Be mamma sälja av ett hus istället och köp den lägenheten ni vill ha, så kan ni hyra den av henne istället för en summa som passar er ekonomi bättre.

Man bör också tänka på att priserna på bostäder sedan en tid sjunker och kanske kommer att göra så ett bra tag till. Mitt råd blir därför: köp INTE bostadsrätten...

Helt ärligt är det inte ens nära att ni ska ha råd. Hade ni istället haft säg 1M i kontantinsats och löner på 75 000 hade det nog inte varit några större bekymmer. Köp billigare, spara till en stor kontantinsats och vänta på att era löner stiger.

Eran nettoinkomst bör hamna på cirka 22 000kr per månad och person. eller 44 000kr för hushållet.

Om vi antar att avgiften inklusive el och försäkringar är 3100kr, ränta på 4% är 15000kr minus skattereduktion på 4500kr (beror lite på hur lånen läggs upp). Lägg sedan till 7500 för en amorteringsplan på 50 år och vi slutar på 21 100kr. Detta gör att eran ekonomi bör ha bra utrymme för det. Till och med om en av er blir arbetslös borde det finnas utrymme kvar. (åtmindstone om man är flexibel gällande amorteringar och räntan inte går upp för mycket) Frågan är snarare om ni verkligen vill binda upp er på detta sätt. 4,7 miljoner är trots allt sju årslöner brutto för er båda. Dessutom kan mycket göra att en kalkyl inte håller och då blir det ett långt fall för er.

Ska ni genomföra det så tror jag det bästa sättet är att ni hör med banken vilken kontantinsats som behövs för att ni ska kunna få ett lån hos dom. Jag gissar på att ni kan få ett lånelöfte om ni går in med 1,2 miljoner tillsammans. Då tar ni era 200 000kr plus 1 miljoner kronor som eran moder belånat huset med. Ni köper lägenheten och tar själv bostadslån på resterande summa, dvs 1 750 000kr var.

Räntan hamnar på 15 000kr i månaden om räntan är 4%, Delar man upp lånet lika på två obelånade personer blir skatterdeduktionen 4500kr, vilket ger en ränta på 10500kr per månad, nästan hälften av vad du sa.

Jag skulle gissa på att skatten är runt 25-26% vid den lönen.

Tack alla som skrivit! Jag förstod nog innerst inne att det var en omöjlighet men skrev inte ut det. Ville höra hur ni tänker. Och hur ni räknar.

Antagligen ser det ut som att vi kanske letar lgh för runt 2,5-5miljoner med en avgift på absolut max 3000:-/mån och att vi lånar till kontantinsatsen med mammas villa och sedan belånar bostadsrätten vi köper så mkt det behovs. Allt för att slippa att ta topplån på bostadrätten..

Vad blir min skattereduktion med detta upplägg?

Vad tror ni om ovanstående plan?